開(kāi)學(xué)季“學(xué)平險(xiǎn)”保障升級(jí)，強(qiáng)制投保、返傭等亂象為何屢禁不止？

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九月開(kāi)學(xué)季，《致家長(zhǎng)一份信》中的常客——“學(xué)平險(xiǎn)”又在各地引發(fā)投保熱，多地學(xué)平險(xiǎn)較去年亦有所升級(jí)。

界面新聞了解到，本該自愿投保的學(xué)平險(xiǎn)，卻在不少地方成為開(kāi)學(xué)強(qiáng)制費(fèi)用中的一部分，學(xué)平險(xiǎn)的銷(xiāo)售也在嚴(yán)監(jiān)管下依舊亂象頻發(fā)，出現(xiàn)返傭、向投保人收取高于備案保費(fèi)等情況，背后原因究竟為何？

學(xué)生平安保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱學(xué)平險(xiǎn)，主要涵蓋學(xué)生意外傷害、疾病身故、意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療等保障。學(xué)生在校內(nèi)和校外發(fā)生的意外和疾病住院都在保障范圍之內(nèi)。2015年之前，學(xué)平險(xiǎn)為強(qiáng)制投保，學(xué)校統(tǒng)一組織購(gòu)買(mǎi)，之后學(xué)平險(xiǎn)轉(zhuǎn)為學(xué)生自愿投保。

市場(chǎng)上常見(jiàn)的學(xué)平險(xiǎn)每年保費(fèi)在60元至200元之間，意外門(mén)診報(bào)銷(xiāo)上限在2萬(wàn)元左右，住院醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)額度在10萬(wàn)元左右，且設(shè)置報(bào)銷(xiāo)系數(shù)，如果醫(yī)保已報(bào)銷(xiāo)一部分，則剩余可報(bào)銷(xiāo)80%-100%。部分產(chǎn)品涵蓋3萬(wàn)元-10萬(wàn)元保額的重疾、身故保障。

學(xué)平險(xiǎn)因其普惠性，具有保費(fèi)便宜、疾病和意外都覆蓋的優(yōu)點(diǎn)，但缺點(diǎn)同樣明顯：保額較低、只報(bào)銷(xiāo)社保內(nèi)用藥。遇到較大的意外或者疾病，學(xué)平險(xiǎn)則力有不逮。有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)形容，學(xué)平險(xiǎn)更像個(gè)保險(xiǎn)的“試用裝”。

為了讓保障更全面，今年多家保險(xiǎn)公司對(duì)學(xué)平險(xiǎn)進(jìn)行了升級(jí)。如中國(guó)人壽的惠享學(xué)生兒童保險(xiǎn)將意外門(mén)診、住院醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)限額從3萬(wàn)元增加到10萬(wàn)元，疾病住院醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)限額從5萬(wàn)元增加到15萬(wàn)元。此外，住院醫(yī)療采用分段報(bào)銷(xiāo)的方式，花費(fèi)越高，報(bào)銷(xiāo)比例也越高，有利于大額報(bào)銷(xiāo)。

人保財(cái)險(xiǎn)的“樂(lè)學(xué)保·北京學(xué)生專屬保障計(jì)劃”在提高保額之余，加入了對(duì)兒童心理健康的關(guān)注?！澳壳?，青少年主要面臨意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)?！睒?lè)學(xué)保項(xiàng)目組稱。據(jù)了解，“樂(lè)學(xué)保”健康增值服務(wù)提供全年12次免費(fèi)心理評(píng)測(cè)，心理咨詢后銜接的診療服務(wù)可有一定優(yōu)惠。

除了產(chǎn)品升級(jí)，浙江省寧波市學(xué)生平安保險(xiǎn)“甬學(xué)?！痹谌珖?guó)首創(chuàng)普惠保險(xiǎn)交易機(jī)制，在上海保險(xiǎn)交易所公開(kāi)交易，通過(guò)“賠付率優(yōu)先原則”，按照份額認(rèn)購(gòu)的方式，公開(kāi)透明選擇保險(xiǎn)公司，動(dòng)態(tài)管理，優(yōu)勝劣汰，促使保險(xiǎn)公司不斷提升服務(wù)能力。

盡管學(xué)平險(xiǎn)對(duì)于分散校園風(fēng)險(xiǎn)、保障學(xué)生安全有積極作用，但本該自愿購(gòu)買(mǎi)的學(xué)平險(xiǎn)在很多校園內(nèi)仍是強(qiáng)制投保，受到家長(zhǎng)和學(xué)生的非議。

有家長(zhǎng)向界面新聞表示，每學(xué)年學(xué)校老師都會(huì)組織學(xué)平險(xiǎn)投保。理論上是自愿的，但如果選擇不投保需要簽承諾書(shū)，保證學(xué)生在校期間因意外造成的各種開(kāi)支會(huì)由學(xué)生家庭自行解決，不會(huì)向?qū)W校提出任何要求。

在大學(xué)校園中，通過(guò)輔導(dǎo)員或班干部統(tǒng)一要求購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)的現(xiàn)象也屢見(jiàn)不鮮。 “班干部甚至?xí)块g寢室敲門(mén)來(lái)收學(xué)平險(xiǎn)保費(fèi)，但我家里已經(jīng)為我投了醫(yī)保和商業(yè)險(xiǎn)了。”湖南某大學(xué)的學(xué)生小李向界面新聞“吐槽”。

一邊是家長(zhǎng)和學(xué)生對(duì)學(xué)校施壓購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)心生不滿，一邊是保險(xiǎn)公司對(duì)學(xué)平險(xiǎn)“食之無(wú)味”。

業(yè)內(nèi)人士表示，學(xué)平險(xiǎn)價(jià)格較低，出險(xiǎn)率長(zhǎng)期在50%以上，一些小體量的保險(xiǎn)公司處于承保虧損的邊緣。同時(shí)對(duì)于營(yíng)業(yè)員來(lái)說(shuō)，一份學(xué)平險(xiǎn)的傭金非常低， “現(xiàn)在我們這里不再?gòu)?qiáng)制收學(xué)平險(xiǎn)，全靠代理人地推，走‘量大出奇跡的路子’”。

雖然學(xué)平險(xiǎn)本身難以為保險(xiǎn)公司帶來(lái)大量利潤(rùn)，但因投保率高、保費(fèi)規(guī)模大、業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)潛力大，被視為新客戶的“敲門(mén)磚”，通過(guò)學(xué)平險(xiǎn)可以快速獲得大量客戶的資料，進(jìn)而開(kāi)發(fā)有保險(xiǎn)意識(shí)的家庭客戶購(gòu)買(mǎi)其他高價(jià)值率的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這也使得學(xué)平險(xiǎn)銷(xiāo)售在嚴(yán)監(jiān)管下依舊亂象頻發(fā)，出現(xiàn)返傭、向投保人收取高于備案保費(fèi)等情況。

2022年6月，遼寧銀保監(jiān)局披露的一則行政處罰決定書(shū)顯示，沈陽(yáng)益安保險(xiǎn)代理公司在銷(xiāo)售學(xué)平險(xiǎn)過(guò)程中，收取保費(fèi)萬(wàn)元，3名涉事學(xué)校工作人員獲得返傭萬(wàn)元。因利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人謀取不正當(dāng)利益的違法行為，該保險(xiǎn)代理公司最終被處罰款16萬(wàn)元。

今年3月，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局披露，人保財(cái)險(xiǎn)重慶市巴南支公司等8家保險(xiǎn)公司因在學(xué)平險(xiǎn)過(guò)程中，存在限制其他保險(xiǎn)公司加入市場(chǎng)，對(duì)學(xué)平險(xiǎn)的價(jià)格進(jìn)行固定或變更，統(tǒng)一學(xué)平險(xiǎn)的保費(fèi)保額等壟斷行為，被處罰沒(méi)款共計(jì)1151萬(wàn)元。

為了維護(hù)市場(chǎng)秩序，2015年，教育部等五部門(mén)發(fā)布《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費(fèi)治理教育亂收費(fèi)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，嚴(yán)禁各級(jí)各類(lèi)學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，不得允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷(xiāo)、銷(xiāo)售商業(yè)保險(xiǎn)。

各級(jí)監(jiān)管也下發(fā)通知，明確“學(xué)平險(xiǎn)”自主自愿的投保原則，保障學(xué)生的自主選擇權(quán)。同時(shí)，應(yīng)全面告知投保人保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要事項(xiàng)，嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，杜絕侵害投保學(xué)生利益的行為。

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責(zé)任編輯：李琳琳