財(cái)聯(lián)社8月16日訊（記者 夏淑媛）“房子被泡了，除了臉盆和拖鞋，其它東西幾乎都不能用了。”在剛過(guò)去的一輪京津冀強(qiáng)降雨中，家住北京房山某小區(qū)一樓的閔智損失慘重，十幾萬(wàn)的裝修被徹底淹沒(méi)。

(資料圖片)

閔智感嘆：“要是當(dāng)時(shí)給房子買份保險(xiǎn)就好了”。保險(xiǎn)業(yè)早已關(guān)注到市場(chǎng)需求。8月15日，北京首個(gè)城市定制型家財(cái)險(xiǎn)“京城好房保”上線，針對(duì)房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三類保險(xiǎn)標(biāo)的，提供自然災(zāi)害在內(nèi)的住房巨災(zāi)保障。據(jù)悉，近一年來(lái)，全國(guó)已有20余款普惠型城市定制家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品上市。

面對(duì)這一相對(duì)陌生的險(xiǎn)種，選購(gòu)時(shí)需要注意什么？業(yè)內(nèi)專家建議，家財(cái)險(xiǎn)并非保額越高越好，其遵循的是損失補(bǔ)償原則，即損失多少賠多少，修復(fù)房屋受損有專人評(píng)估花費(fèi)，除非房屋徹底消失，否則不會(huì)賠償房屋主體損失中最高的保額，切勿盲目追求超出自己房產(chǎn)價(jià)值的高保額。

北京上線首個(gè)普惠型城市定制家財(cái)險(xiǎn)，最高享八大類近百項(xiàng)居家維修服務(wù)

近期，北京受臺(tái)風(fēng)杜蘇芮影響遭遇特大暴雨災(zāi)害，造成萬(wàn)間房屋倒塌，萬(wàn)間房屋嚴(yán)重?fù)p壞，房屋安全及災(zāi)后補(bǔ)償再次走進(jìn)大眾視野。

8月15日，為有效分散與轉(zhuǎn)嫁住房生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，北京首款城市定制型家財(cái)險(xiǎn)京城好房保上線。據(jù)悉，京城好房保由人保財(cái)險(xiǎn)首席承保，中華保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、紫金保險(xiǎn)、安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、現(xiàn)代保險(xiǎn)聯(lián)合承保，飛鳥(niǎo)魚(yú)提供平臺(tái)搭建和全鏈路服務(wù)。

自2023年8月15日起至2023年12月31日，北京市民可通過(guò)搜索“京城好房保”官方微信號(hào)在線投保，共有舒適款、無(wú)憂款、尊享款三種產(chǎn)品方案，價(jià)格分別為196元/年、399元/年、618元/年，產(chǎn)品最高可享八大類近100項(xiàng)居家維修服務(wù)。

據(jù)了解，該保險(xiǎn)將承保范圍擴(kuò)展到北京市城六區(qū)及近郊區(qū)。針對(duì)房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)三類保險(xiǎn)標(biāo)的，提供火災(zāi)爆炸、臺(tái)風(fēng)冰雹等自然災(zāi)害在內(nèi)的住房巨災(zāi)保障，同時(shí)擴(kuò)展了住房盜竊、搶劫和臨時(shí)住房補(bǔ)貼，事故發(fā)生導(dǎo)致房屋無(wú)法居住的業(yè)主也能有保障。

此外，“京城好房?！睂?duì)八大類家庭高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)全部可保，如高空墜物玻璃破損、管道破裂漏水維修、暴雨漏水等。并擴(kuò)展了業(yè)主責(zé)任、自家漏水殃及鄰居、監(jiān)護(hù)人責(zé)任等第三者責(zé)任。

中國(guó)災(zāi)害防御協(xié)會(huì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障分會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)周文杰表示，住宅安危關(guān)系家庭之安危，如果不能有效分散與轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，帶來(lái)的必然是家庭安全與家庭財(cái)產(chǎn)積累的脆弱性。普惠型城市定制家財(cái)險(xiǎn)的推出，將有助于補(bǔ)足物業(yè)短板，提升居民房屋及社區(qū)應(yīng)急管理能力。

普惠型城市定制家財(cái)險(xiǎn)勢(shì)起，20余款產(chǎn)品在全國(guó)十余地上線

目前，家財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的一大發(fā)展熱點(diǎn)，市場(chǎng)上已有20余款產(chǎn)品參考惠民保的設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)思路在十余地先后落子。

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新解決方案負(fù)責(zé)人王君博介紹，目前，我國(guó)住房保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展仍不充分。

以典型住房保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為98億元，僅占財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)市場(chǎng)總保費(fèi)的%，不僅遠(yuǎn)低于美德英日等發(fā)達(dá)市場(chǎng)，也低于巴西、俄羅斯等發(fā)展中國(guó)家。

2022年，由于較低的保費(fèi)基數(shù)、財(cái)險(xiǎn)公司在非車業(yè)務(wù)方面的大力推動(dòng)及統(tǒng)計(jì)口徑的變化，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入有較為顯著增長(zhǎng)，同比增速達(dá)67%，但占財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)整體保費(fèi)比例也僅增長(zhǎng)至%。

王君博分析，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，主要由于消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)感知度較低，對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的投保意識(shí)不足。

同時(shí)，家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)本身存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、保障和服務(wù)范圍較窄，銷售渠道單一等普遍現(xiàn)象，加上理賠手續(xù)復(fù)雜，需要提交很多佐證也是另一個(gè)阻礙消費(fèi)者購(gòu)買的原因。

雖然目前覆蓋率在全球市場(chǎng)處于較低水平，但我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

“世界銀行統(tǒng)計(jì)，2019年我國(guó)人均生產(chǎn)總值突破一萬(wàn)美元，隨著生活水平提高與家庭財(cái)富的增加，居民對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的意識(shí)逐漸增強(qiáng)。未來(lái)，在政府和市場(chǎng)合力推動(dòng)下，家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模有望快速提升”王君博表示。

財(cái)聯(lián)社記者注意到，2022年7月，首例普惠型城市定制家財(cái)險(xiǎn)在成都誕生。今年4月以來(lái)，重慶、四川綿陽(yáng)、福建三明、浙江寧波等超十個(gè)地區(qū)推出此類普惠型家財(cái)險(xiǎn)。據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，近一年來(lái)，全國(guó)已有20余款相關(guān)產(chǎn)品在全國(guó)落地。

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)以家財(cái)險(xiǎn)服務(wù)家庭資源配置，增值服務(wù)、渠道創(chuàng)新成未來(lái)發(fā)展兩大著力點(diǎn)

在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)健康保障創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室主任李曉林看來(lái)，通過(guò)家財(cái)險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)獲得賠償固然很重要，但對(duì)于屋主或者政府而言，最大的痛點(diǎn)還是在于少出險(xiǎn)、不出險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)要以家財(cái)險(xiǎn)服務(wù)家庭資源配置。

飛鳥(niǎo)魚(yú)保險(xiǎn)科技總精算師尚磊分析，我國(guó)城市住宅小區(qū)通常具有人口密度高、人口結(jié)構(gòu)復(fù)雜的特點(diǎn)，同時(shí)居住環(huán)境也涉及住戶的共同利益，因此住房風(fēng)險(xiǎn)管理存在風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分難度大、潛在財(cái)產(chǎn)損失敞口持續(xù)上升等主要挑戰(zhàn)。

尤其未來(lái)5-10年，我國(guó)城鎮(zhèn)商品房將進(jìn)入“老齡化時(shí)代”，但目前保險(xiǎn)業(yè)完全沒(méi)有匹配到相應(yīng)的服務(wù)保障缺口。比如，房屋到一定年限就會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題，漏水、管道疏通、電路老化等時(shí)有發(fā)生，用戶潛在保障需求很大，但是目前市場(chǎng)上大部分家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對(duì)意外跟自然災(zāi)害保障。

在他看來(lái)，從房屋全生命周期視角來(lái)看，未來(lái)維修需求將逐年攀升，很難依靠物業(yè)來(lái)完全解決。“原因很簡(jiǎn)單，由于歷史問(wèn)題，大量的物業(yè)小區(qū)實(shí)際上是缺乏好的配套物業(yè)服務(wù)需求和維修服務(wù)需求的。”

未來(lái)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展方向?qū)⑹腔诳蛻羯鷳B(tài)的多維度保障需求、維修服務(wù)需求引致的家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)保障、大數(shù)據(jù)支撐的差異化靈活可選保險(xiǎn)方案和科技手段進(jìn)步帶來(lái)的更高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

結(jié)合現(xiàn)狀分析和未來(lái)市場(chǎng)判斷，王君博認(rèn)為家財(cái)險(xiǎn)在捕捉市場(chǎng)增量方面，未來(lái)應(yīng)在服務(wù)及營(yíng)銷渠道等方面著力。

一是豐富服務(wù)內(nèi)容與體系，提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)工作質(zhì)量。拓展增值服務(wù)內(nèi)容，例如自動(dòng)化理賠服務(wù)、更多針對(duì)電器設(shè)備的服務(wù)選項(xiàng)等增值服務(wù)；

引入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，加強(qiáng)事故前對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)因子的監(jiān)測(cè)和分析能力，為消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。同時(shí)，簡(jiǎn)化理賠材料和流程，確保保險(xiǎn)認(rèn)知有限的消費(fèi)者可以在事故后迅速進(jìn)行理賠申請(qǐng)。

二是創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷方式，推動(dòng)渠道創(chuàng)新。例如，借助意外險(xiǎn)或壽險(xiǎn)銷售渠道賦能交叉銷售，以及保司內(nèi)部?jī)?yōu)質(zhì)客戶資源及銷售隊(duì)伍，契合應(yīng)用場(chǎng)景開(kāi)展差異化投放；加強(qiáng)與第三方合作，促進(jìn)家財(cái)險(xiǎn)銷售，聯(lián)動(dòng)行業(yè)集中度高的渠道協(xié)同銷售，例如依托房屋中介、裝修公司、物業(yè)公司等。

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責(zé)任編輯：宋源珺