近日，受暴雨影響，多地業(yè)主反映自家房屋存在屋頂漏水、墻體滲水等情況，甚至出現(xiàn)“外邊下大雨家里下小雨”，由此而引發(fā)的維修費(fèi)用也高達(dá)數(shù)千元。人身健康有惠民保、重疾險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)作為保障，而動(dòng)輒百萬(wàn)甚至千萬(wàn)的房產(chǎn)用什么來(lái)保障？

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家財(cái)險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種，便是為保障房屋風(fēng)險(xiǎn)而生。今年以來(lái)，家財(cái)險(xiǎn)悄然升溫。北京、上海、重慶、昆明、寧波等多地推出城市定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)，被業(yè)界稱(chēng)為家財(cái)險(xiǎn)版“惠民保”。

每個(gè)城市的家財(cái)險(xiǎn)內(nèi)容和價(jià)格不盡相同。以8月15日在北京上線(xiàn)的“京城好房?！睘槔?，該產(chǎn)品由人保財(cái)險(xiǎn)等7家公司形成共保體，飛鳥(niǎo)魚(yú)提供服務(wù)支持。京城好房保自8月15日起至12月31日開(kāi)放投保，共有三種產(chǎn)品方案，價(jià)格分別為196元/年、399元/年、618元/年。除了補(bǔ)償性保障外，產(chǎn)品還包括管道疏通、衛(wèi)浴潔具日常維修服務(wù)和臨時(shí)租房補(bǔ)貼。

而上海版家財(cái)險(xiǎn)“滬家?！钡钠栈莅姹ＹM(fèi)89元/年，提供最高120萬(wàn)元保障。風(fēng)險(xiǎn)保障涵蓋一般家庭財(cái)產(chǎn)保障、第三者責(zé)任、意外保障及生活服務(wù)。 “滬家?！边€提供家用電器清洗、上門(mén)開(kāi)鎖等服務(wù)。

據(jù)了解，家財(cái)險(xiǎn)承保因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的房屋主體損毀、室內(nèi)裝潢損害、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失。另外還可以通過(guò)附加險(xiǎn)的形式，增添保障內(nèi)容如臨時(shí)租房補(bǔ)償、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。

家財(cái)險(xiǎn)是一種補(bǔ)償性險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司根據(jù)補(bǔ)償原則，以投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值作為賠償上限。保額由投保人依據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行估計(jì)而定，保額越高，保費(fèi)越高。比如為自住的房子投保，房屋總價(jià)500萬(wàn)元，即可投保500萬(wàn)元左右保額的家財(cái)險(xiǎn)。實(shí)際賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)核定賠付損失，最高賠付500萬(wàn)元。

家財(cái)險(xiǎn)自去年以來(lái)發(fā)展迅速，2022年保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)%。家財(cái)險(xiǎn)是保費(fèi)同比增速最高的險(xiǎn)種，其保費(fèi)收入為164億元，同比增長(zhǎng)%。

盡管家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展迅速，并在多城市開(kāi)花，但在國(guó)內(nèi)仍是小眾險(xiǎn)種，僅占財(cái)產(chǎn)市場(chǎng)總體保費(fèi)收入的%，顯著低于發(fā)達(dá)國(guó)家。

去年3月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，提出“推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力”的要求。

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新解決方案負(fù)責(zé)人王君博在2023年北京市新家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展論壇上表示，從我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境及發(fā)展特征來(lái)看，仍存在現(xiàn)有傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道模式很難實(shí)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)大的突破、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿(mǎn)足多樣保障等問(wèn)題。

王君博建議，未來(lái)家財(cái)險(xiǎn)可以探索社區(qū)+家財(cái)險(xiǎn)模式，結(jié)合維修服務(wù)、智能家居，更好融入物業(yè)社區(qū)生態(tài)，幫助消費(fèi)者切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)減量工作。

與惠民保類(lèi)似，界面新聞?dòng)^察到在城市定制家財(cái)險(xiǎn)的背后也有第三方管理機(jī)構(gòu)（TPA）的身影。有業(yè)內(nèi)人士向界面新聞指出，這類(lèi)型背后一般有地產(chǎn)和物業(yè)公司的支持，可以通過(guò)物業(yè)整合維修產(chǎn)業(yè)鏈。它們同時(shí)擁有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，可以做成MGA（管理型總代理）模式。

飛鳥(niǎo)魚(yú)保險(xiǎn)科技總精算師尚磊在北京市新家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展論壇上表示，房屋老化維修、社區(qū)安全治理、保司代理人服務(wù)深耕，將構(gòu)成新家財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)期發(fā)展的三要素。“物業(yè)成為家財(cái)險(xiǎn)的主要增量渠道，通過(guò)保司代理人的服務(wù)介入，實(shí)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量成本控制。通過(guò)家財(cái)險(xiǎn)的社區(qū)化維修及一站式服務(wù)平臺(tái)搭建，為激活大修基金購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)提供能力儲(chǔ)備。”

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責(zé)任編輯：宋源珺