河北日?qǐng)?bào)

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品再擴(kuò)容增至39款

(資料圖)

據(jù)新華社

河北日?qǐng)?bào)訊（記者李曉）個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品再度擴(kuò)容。近日，中國(guó)銀保信官網(wǎng)再次更新個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，產(chǎn)品目前已從4月份的32款增加至目前的39款，新增產(chǎn)品包括人保壽險(xiǎn)、泰康人壽、友邦人壽、工銀安盛人壽、招商信諾人壽、泰康養(yǎng)老6家公司的7款產(chǎn)品。

市場(chǎng)缺口大，產(chǎn)品不斷擴(kuò)容

從更新的名單來(lái)看，此次新增的7款產(chǎn)品包括人保壽險(xiǎn)金裕頤養(yǎng)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）、人保壽險(xiǎn)鑫享嘉養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、泰康福壽百歲2023養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、友邦優(yōu)享年年年金保險(xiǎn)、工銀安盛人壽盛世頤年養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、招商信諾養(yǎng)老年金保險(xiǎn)C款（分紅型）、泰康尊享一生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)H款（萬(wàn)能型）。

從產(chǎn)品類型來(lái)看，目前個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品類型已經(jīng)涵蓋專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等類型。

隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，養(yǎng)老金缺口巨大，這為保險(xiǎn)公司提供了巨大的市場(chǎng)機(jī)遇。由于個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保證收益和提供綜合解決方案的優(yōu)勢(shì)，十分契合中老年人的個(gè)人養(yǎng)老需求。

“不過(guò)，我國(guó)目前養(yǎng)老保險(xiǎn)的普及率仍然較低，許多人還沒(méi)有意識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，面臨廣闊的市場(chǎng)需求和機(jī)遇，險(xiǎn)企需要在產(chǎn)品、服務(wù)端進(jìn)一步發(fā)力，做好準(zhǔn)備工作。如根據(jù)不同人群的需求和風(fēng)險(xiǎn)管理，推出個(gè)性化定制的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供更加貼近用戶需求的解決方案。

部分銀行App和險(xiǎn)企自營(yíng)平臺(tái)可買

在產(chǎn)品擴(kuò)容的同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也持續(xù)拓展銷售渠道，不少險(xiǎn)企選擇與銀行、第三方平臺(tái)合作，通過(guò)銀行、支付寶等渠道代銷個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有部分險(xiǎn)企在自營(yíng)平臺(tái)開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)。

據(jù)了解，不少銀行App上架的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品較此前有所增多。在自營(yíng)平臺(tái)搭建方面，目前已有中國(guó)人壽、人保壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、太平人壽、泰康養(yǎng)老等保險(xiǎn)公司在App、微信小程序、微信公眾號(hào)等平臺(tái)設(shè)立了個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)，部分開(kāi)通了投保功能。

值得注意的是，由于消費(fèi)者需要在銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，在保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，客戶開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的銀行需要為保險(xiǎn)公司的合作銀行。

購(gòu)買者可結(jié)合多種因素選擇

自個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施以來(lái)，四類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品陸續(xù)上新。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，購(gòu)買時(shí)應(yīng)該如何選擇？業(yè)內(nèi)人士建議，投資者可以從產(chǎn)品特點(diǎn)、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力、個(gè)人資金狀況等方面綜合考慮選擇產(chǎn)品。

從風(fēng)險(xiǎn)層面看，整體風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由高至低依次為養(yǎng)老目標(biāo)基金、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。各類產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有所區(qū)別的基礎(chǔ)上，相應(yīng)收益率亦有所差異。

在產(chǎn)品特點(diǎn)上，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品突出安全性，同時(shí)可以提前贖回，但對(duì)年齡有所要求；養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品兼具收益率和穩(wěn)健性；養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品突出保障功能和現(xiàn)金流功能；養(yǎng)老目標(biāo)基金主要著眼收益性特征，體現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)并存。

“個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品在個(gè)人養(yǎng)老體系中可以扮演‘托底’角色，尤其是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡型群體，低風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是更合適的選擇?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

此外，與其他養(yǎng)老產(chǎn)品不同，養(yǎng)老保險(xiǎn)還需要收取一筆固定的初始費(fèi)用，用于保險(xiǎn)公司的銷售和運(yùn)營(yíng)。業(yè)內(nèi)人士表示，投資者在選擇時(shí)應(yīng)主要考慮產(chǎn)品的保障責(zé)任、費(fèi)用情況和產(chǎn)品收益，再結(jié)合自身的年齡、收入水平和風(fēng)險(xiǎn)偏好等實(shí)際情況，選擇符合自身需求的產(chǎn)品。

更多達(dá)標(biāo)人身險(xiǎn)公司有望加入

自從個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施后，多家保險(xiǎn)公司陸續(xù)上市個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。但從披露的產(chǎn)品來(lái)看，入選經(jīng)營(yíng)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)企多為實(shí)力雄厚的頭部險(xiǎn)企。

2022年11月22日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)公司開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確表明，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)需符合上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本（實(shí)收資本）的75%；上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%；上年度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%；最近4個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不低于B類；最近3年未受到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重大行政處罰等7項(xiàng)條件。

這些“門檻”直接導(dǎo)致許多的中小險(xiǎn)企被拒之門外。

不過(guò)，今年5月，監(jiān)管將《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》下發(fā)至各人身險(xiǎn)公司征求意見(jiàn)?！锻ㄖ方o予符合條件的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司一定程度的“松綁”?！锻ㄖ分赋觯B(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機(jī)制健全的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，可以豁免第一款關(guān)于上年度末所有者權(quán)益不低于50億元的規(guī)定。

因此，業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，未來(lái)，符合條件的人身保險(xiǎn)公司均有望拿到經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資格，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也將從試點(diǎn)轉(zhuǎn)向常態(tài)化經(jīng)營(yíng)。

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責(zé)任編輯：潘翹楚