全球快播:LPR年內(nèi)首降10個(gè)基點(diǎn)!百萬(wàn)房貸30年少還2萬(wàn)余元,下半年是否還會(huì)調(diào)降
自去年八月后,貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)迎來(lái)首次調(diào)降!
(資料圖片)
6月20日,央行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布:1年期LPR為3.55%,較此前下調(diào)10個(gè)基點(diǎn);5年期以上LPR為4.2%,較此前下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。
LPR調(diào)整關(guān)乎貸款購(gòu)房者的“錢袋子”,經(jīng)推算,若以商貸額度100萬(wàn)元、貸款30年、等額本息的還款方式來(lái)算,此次LPR下降10個(gè)基點(diǎn)后,購(gòu)房者每月還貸金額將會(huì)減少58.54元,累積30年減少約2.11萬(wàn)元。
LPR年內(nèi)首降10個(gè)基點(diǎn),
下調(diào)有助于加強(qiáng)逆周期調(diào)節(jié)
自去年8月以來(lái),LPR再次迎來(lái)下調(diào),其中,1年期LPR為3.55%,較此前下調(diào)10個(gè)基點(diǎn);5年期以上LPR為4.2%,較此前下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。
LPR報(bào)價(jià)下調(diào)會(huì)產(chǎn)生什么積極影響?中國(guó)民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬指出:“當(dāng)前經(jīng)濟(jì)修復(fù)的內(nèi)生動(dòng)力還不強(qiáng)、有效需求仍不足,LPR報(bào)價(jià)下調(diào)有助于加強(qiáng)逆周期調(diào)節(jié),穩(wěn)增長(zhǎng)、降成本和提信心。在全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)之際,后續(xù)或有更多‘穩(wěn)增長(zhǎng)’政策推出,以促進(jìn)需求進(jìn)一步修復(fù)?!?/p>
同時(shí),他進(jìn)一步指出,LPR下調(diào)后存量貸款滾動(dòng)重定價(jià)也將再度加大銀行凈息差壓力,預(yù)計(jì)負(fù)債端成本管控將持續(xù)。
另外,增量研究院院長(zhǎng)張奧平也表示,此次LPR降息,僅是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策的開(kāi)始,后續(xù)“一批政策措施”正在路上。
談及此次LPR下降的原因,張奧平還表示,時(shí)隔10個(gè)月后,LPR再次啟動(dòng)降息,且5年期LPR再次調(diào)降10個(gè)基點(diǎn),其主要原因是,當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行雖回升向好,但外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻,內(nèi)部恢復(fù)基礎(chǔ)尚不穩(wěn)固,宏觀貨幣政策在擴(kuò)大需求上應(yīng)積極發(fā)力。
不過(guò),此次兩個(gè)期限品種LPR報(bào)價(jià)下調(diào)幅度相同,也與市場(chǎng)主流預(yù)期略有差異,此前的預(yù)判分析多為5年期LPR報(bào)價(jià)下調(diào)幅度超過(guò)1年期。
東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青對(duì)此認(rèn)為,背后是二季度以來(lái)樓市再度轉(zhuǎn)弱,有必要通過(guò)引導(dǎo)居民房貸利率較大幅度下調(diào)來(lái)降低購(gòu)房成本,扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)預(yù)期。6月5年期以上LPR報(bào)價(jià)下調(diào)幅度略低于市場(chǎng)預(yù)期,后續(xù)有可能會(huì)進(jìn)一步出臺(tái)其他穩(wěn)樓市措施,包括二手房貸利率靈活調(diào)整機(jī)制等。
2019年8月,央行實(shí)行房貸利率新政策,住房商貸利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。
自LPR改革進(jìn)行首次報(bào)價(jià)后,至今已發(fā)生過(guò)9次變動(dòng)。其中,有6次實(shí)現(xiàn)1年期與5年期同步下調(diào);2次實(shí)現(xiàn)1年期單獨(dú)下調(diào);1次實(shí)現(xiàn)5年期單獨(dú)下調(diào)。
注:根據(jù)央行披露的數(shù)據(jù)整理
MLF利率與LPR實(shí)現(xiàn)6次聯(lián)動(dòng)下調(diào),
LPR下半年是否還會(huì)調(diào)降?
6月13日,央行分別下調(diào)7天期逆回購(gòu)利率、SLF利率10個(gè)基點(diǎn),15日,MLF利率跟隨下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至2.65%,20日,LPR1年期和5年期利率均分別下降10個(gè)基點(diǎn)。
值得注意的是,自LPR改革進(jìn)行首次報(bào)價(jià)后,有6次實(shí)現(xiàn)了MLF利率與LPR報(bào)價(jià)聯(lián)動(dòng)下調(diào)(均為L(zhǎng)PR1年期與5年期同步下調(diào))。
王青表示:“MLF操作利率是LPR報(bào)價(jià)的定價(jià)基礎(chǔ),6月MLF操作利率下調(diào)0.1個(gè)百分點(diǎn)后,市場(chǎng)即普遍預(yù)期當(dāng)月兩個(gè)品種的LPR報(bào)價(jià)也將跟進(jìn)下調(diào)。”
針對(duì)另外3次LPR報(bào)價(jià)在MLF利率未變的情況下調(diào)的原因,溫彬指出:“LPR報(bào)價(jià)有3次是在MLF利率未變的情況下,借助降準(zhǔn)、存款利率定價(jià)改革等方式降低了銀行綜合融資成本,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了LPR不同程度的下調(diào)。表明央行政策利率變動(dòng)會(huì)對(duì)LPR變動(dòng)產(chǎn)生比較直接的影響;同時(shí),在MLF政策利率之外,也會(huì)綜合考慮銀行成本端和貸款需求端對(duì)加點(diǎn)幅度的影響?!?/p>
那么,LPR今年下半年是否還會(huì)有所下調(diào)?
王青表示:“預(yù)計(jì)1年期LPR報(bào)價(jià)將與MLF操作利率保持聯(lián)動(dòng)調(diào)整模式,我們判斷,視下半年經(jīng)濟(jì)走勢(shì)而定,在物價(jià)水平持續(xù)溫和的前景下,若需要進(jìn)一步加大逆周期調(diào)控力度,未來(lái)政策性降息還有空間。這樣來(lái)看,下半年1年期LPR報(bào)價(jià)也存在跟進(jìn)下調(diào)的可能。我們預(yù)計(jì),即使下半年政策利率保持穩(wěn)定,5年期以上LPR報(bào)價(jià)也有可能單獨(dú)下調(diào),主要目標(biāo)是進(jìn)一步引導(dǎo)居民房貸利率下行,推動(dòng)房地產(chǎn)行業(yè)盡快實(shí)現(xiàn)軟著陸。下半年推動(dòng)5年期以上LPR報(bào)價(jià)單獨(dú)下調(diào)的直接動(dòng)力或?qū)ㄑ胄杏锌赡芾^續(xù)實(shí)施降準(zhǔn),以及存款利率還有一定下調(diào)空間等?!?/p>
30年百萬(wàn)房貸少還2萬(wàn)余元,
LPR調(diào)降有助于降低購(gòu)房成本
與房貸利率直接相關(guān)的是5年期以上LPR,經(jīng)過(guò)此次調(diào)整,購(gòu)房者的貸款成本亦將繼續(xù)下行。
2019年10月起,個(gè)人商業(yè)住房貸款利率開(kāi)始采用LPR定價(jià)模式,目前貸款利率參考“LPR+基準(zhǔn)加點(diǎn)”。
也就是說(shuō),如果購(gòu)房者簽訂的合同在貸款存續(xù)期間內(nèi),基準(zhǔn)加點(diǎn)不會(huì)改變,若LPR后續(xù)有變,將在下一個(gè)重定價(jià)周期中,按照新的LPR利率+固定基準(zhǔn)加點(diǎn)來(lái)計(jì)算房貸利息。
那么,此次LPR下調(diào)后,住房貸款將會(huì)減少多少?經(jīng)推算,若以商貸額度100萬(wàn)元、貸款30年、等額本息的還款方式來(lái)算,此次LPR下降10個(gè)基點(diǎn)后,購(gòu)房者每月還貸金額將會(huì)減少58.54元,累積30年減少約2.11萬(wàn)元。
不過(guò),此種推算方式與放棄轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR并選擇固定利率的購(gòu)房者無(wú)關(guān),同時(shí),也與公積金房貸利率無(wú)關(guān)。
目前,全國(guó)統(tǒng)一首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限為4.1%,此次5年期LPR下調(diào)10BP后,統(tǒng)一房貸利率下限有望突破4%關(guān)口。
LPR調(diào)降后對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)有何影響?
溫彬表示,LPR調(diào)降有助于降低購(gòu)房成本,增強(qiáng)購(gòu)房意愿,提振房地產(chǎn)銷售。在內(nèi)需構(gòu)成中,規(guī)模龐大、上下游鏈條眾多且與居民資產(chǎn)負(fù)債表密切相關(guān)的房地產(chǎn)行業(yè)對(duì)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)依然重要,關(guān)系到寬信用落地的效果和進(jìn)程。在當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)仍然低迷的環(huán)境下,通過(guò)LPR下調(diào)來(lái)帶動(dòng)房貸利率調(diào)降,成為扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)預(yù)期、促進(jìn)樓市回暖的重要一環(huán)。
此外,王青指出,本次LPR報(bào)價(jià)下調(diào)的宏觀背景是二季度以來(lái)經(jīng)濟(jì)修復(fù)動(dòng)力穩(wěn)中偏弱,樓市也再度出現(xiàn)轉(zhuǎn)弱勢(shì)頭,需要宏觀政策適度加大逆周期調(diào)節(jié)力度,其中引導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本下調(diào),進(jìn)一步加大房地產(chǎn)行業(yè)支持力度,是當(dāng)前提振經(jīng)濟(jì)修復(fù)動(dòng)能的一個(gè)重要發(fā)力點(diǎn)。6月LPR報(bào)價(jià)下調(diào),將帶動(dòng)企業(yè)和居民貸款利率、特別是居民房貸利率更大幅度下行。
數(shù)據(jù)顯示,2022年1年期LPR報(bào)價(jià)下調(diào)0.15個(gè)百分點(diǎn),帶動(dòng)企業(yè)貸款利率下行0.6個(gè)百分點(diǎn);5年期以上LPR報(bào)價(jià)下調(diào)0.35個(gè)百分點(diǎn),帶動(dòng)居民房貸利率下調(diào)1.29個(gè)百分點(diǎn)。
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