趣店：學(xué)生申請(qǐng)未詢問是否為學(xué)生

學(xué)生從趣店應(yīng)用上拿到了貸款額度，但在審核過程中，并未被詢問是否為學(xué)生。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是在打擦邊球。

9月13日，大三學(xué)生小王下載了趣店應(yīng)用，在填寫了姓名、身份證號(hào)，并使用手機(jī)號(hào)和手機(jī)服務(wù)密碼驗(yàn)證信息核實(shí)信用后，得到了1500元的借款額度。

小王嘗試借款100元，借期一個(gè)月，平臺(tái)顯示該項(xiàng)借款需要103元月供，其中包含3元的“服務(wù)費(fèi)”。按此計(jì)算該月利率為3%。而從注冊(cè)到申請(qǐng)貸款成功的過程中，趣店都沒有向小王驗(yàn)證其學(xué)生身份。

9月16日，大四學(xué)生張麗也下載了趣店應(yīng)用，上午10時(shí)43分開始注冊(cè)信息并綁定本人實(shí)名認(rèn)證的支付寶賬號(hào)和芝麻授信，10時(shí)53分申請(qǐng)通過進(jìn)入審核，11時(shí)06分就完成了“基礎(chǔ)授信”，張麗和小王一樣獲得1500元額度，授信過程為23分鐘。又花了10分鐘，張麗順利地從趣店借到了錢。

趣店審核中“互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估”一項(xiàng)中顯示，根據(jù)用戶手機(jī)信息進(jìn)行認(rèn)證，并收集身份、賬單、通話信息等信息用于認(rèn)證，并告知“運(yùn)營商將會(huì)發(fā)短信告知您，我們從網(wǎng)上營業(yè)廳查詢過您的詳單，這是認(rèn)證您信息的正常過程。”但在張麗申請(qǐng)和審核全程中，趣店APP并沒有對(duì)她“是否為學(xué)生”進(jìn)行過驗(yàn)證。

趣店(原校園分期平臺(tái)“趣分期”)曾獲得包括螞蟻金服等多家公司投資，在校園貸監(jiān)管力度加大的背景下，是轉(zhuǎn)型較早的校園貸平臺(tái)。2016年7月，“趣分期”升級(jí)為趣店集團(tuán)，2016年9月趣店集團(tuán)宣布已暫停校園地推業(yè)務(wù)，專注于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。目前其簡介為“國內(nèi)面向年輕人提供分期消費(fèi)的金融服務(wù)平臺(tái)。”

也有主打年輕人群的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)已經(jīng)關(guān)閉了大學(xué)生的借貸之門。

9月13日，大二學(xué)生小娟在一家平臺(tái)申請(qǐng)借款，經(jīng)過身份認(rèn)證、手機(jī)認(rèn)證、綁定銀行卡等流程后，小娟被告知“資料不符合我們的要求”，認(rèn)證失敗。小娟向客服詢問為何認(rèn)證失敗，客服回答稱小娟沒有達(dá)到審核標(biāo)準(zhǔn)，“可以去我司的另一小額信貸平臺(tái)嘗試，條件是年滿18周歲并參加了工作，在校生無法申請(qǐng)。”

“2009年左右，銀行關(guān)閉了給學(xué)生提供信貸服務(wù)的‘正門’，但學(xué)生信貸的需求仍然存在，市場規(guī)律下各類校園貸的‘側(cè)門’才向?qū)W生打開。最近一年，教育部發(fā)了許多次文件，直至今年6月，政策定調(diào)關(guān)閉了非銀行機(jī)構(gòu)校園貸這一‘側(cè)門’。但目前距離銀行校園信貸服務(wù)的‘正門’充分打開還需要較長時(shí)間，所以在大量的需求下，不少信貸平臺(tái)以迂回的方式繼續(xù)為大學(xué)生提供貸款并不奇怪。”網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰對(duì)新京報(bào)記者表示。

在他看來，一些網(wǎng)貸平臺(tái)不核實(shí)大學(xué)生身份就發(fā)放貸款的行為，可能涉及該貸款機(jī)構(gòu)沒有盡到KYC(充分了解你的客戶)原則，但對(duì)于到底什么程度的了解算充分，什么程度的了解不夠充分，目前并沒有也很難有明確標(biāo)準(zhǔn)。

校園貸“穿上”年輕貸的“馬甲”繼續(xù)給大學(xué)生借錢，是否違規(guī)呢?北京大學(xué)市場與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)研究中心研究員陳永偉分析稱，“屬于打擦邊球的行為。”

目前眾多網(wǎng)貸平臺(tái)面向的客戶是18周歲以上的年輕人，如何區(qū)別其中的大學(xué)生?“18周歲和學(xué)生身份，是很難界定的。18歲可能是社會(huì)打工者，而25歲以上也可能是在讀的博士研究生，還在校園里。所以校園和年輕人，是交合的概念，目前來看很難將二者厘清。”一位業(yè)內(nèi)人士說，“所以很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不承認(rèn)自己是校園貸，或者是偽裝起來的校園貸，對(duì)用戶不做甄別，借款周期多為7天到三個(gè)月，利息非常高。”

該業(yè)內(nèi)人士透露，“目前校園貸最大的問題，是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不做消費(fèi)使用用途的核查，學(xué)生的正常消費(fèi)大部分是良性的，出現(xiàn)問題的校園貸多存在于多頭借貸，如果學(xué)生陷入賭球或者賭博，就淪陷了。”

學(xué)生貸款A(yù)PP仍多，專三本四不做

9月12日，新京報(bào)記者以“校園貸”和“學(xué)生借款”等信息在APP商店搜索時(shí)，發(fā)現(xiàn)不少主打客戶為學(xué)生的借貸類APP依然活躍。

記者在安卓應(yīng)用商店和蘋果商店中簡單搜索“學(xué)生借錢”關(guān)鍵詞，仍能搜索到大量相關(guān)貸款A(yù)PP，其中不少直接以“大學(xué)生借款”為名。

比如，“大學(xué)生貸款分期極速版”在簡介中表述為“大學(xué)生的借錢神器，信用良好就能借到”;“零零期分期小額貸款”自稱“大學(xué)生手機(jī)現(xiàn)金信用貸款錢包閃電借款”;“99分期”則表示其是一款“專為大學(xué)生打造的分期購物消費(fèi)APP”。容易貸學(xué)生版，是容易貸旗下面向?qū)？票究拼髮W(xué)生快速手機(jī)借款的平臺(tái)，只為大學(xué)生提供急用錢的借款，并在APP中打出口號(hào)“讓青春不留遺憾”。小額借款A(yù)PP也在借款條件中表明“18歲以上用戶，身份證即可借款”。“?？瀑J”、“我來貸”等則表示專為年輕人服務(wù)，“最快3分鐘借款3萬”。

此外，一款名為“名校學(xué)貸”的APP介紹為“靠譜的大學(xué)生貸款分期”。一款名為“不貳錢包”的APP則在首頁中打出了“專注于在校大學(xué)生的小額借款服務(wù)”廣告。

新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，“名校學(xué)貸”APP的借款額度在500元到2000元左右，月利率3%，申請(qǐng)借貸之前的必要步驟是進(jìn)行學(xué)信網(wǎng)認(rèn)證。

9月12日，新京報(bào)記者以在校生身份咨詢不貳錢包APP客服時(shí)，客服明確表示學(xué)生可以借貸，但“專三本四不能做，還需要提供學(xué)校、成績、逾期等信息，審核很嚴(yán)格”。并向記者索要學(xué)信網(wǎng)賬戶密碼，在遭到記者拒絕后，客服表示“你這么小心不適合做網(wǎng)貸。”

在見到記者猶豫后，該客服稱，只要記者提供基本資料和照片就可以幫助申請(qǐng)另一款A(yù)PP“馬上貸”的貸款額度，并表示“馬上貸額度8000元，分12期，每期還887.64元，到賬后我們收取20%手續(xù)費(fèi)，也就是1600元，您實(shí)際到手6400元，通過率非常高。”

部分“年化利率”高過高利貸，高的超500%

在多部門聯(lián)合禁令下，今年6月以來雖然校園貸有明顯收緊，但學(xué)生還是能從不少網(wǎng)貸APP中“拆東墻補(bǔ)西墻”。新京報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)貸利率和隱藏的手續(xù)費(fèi)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。

“第一次接觸校園貸是因?yàn)閷W(xué)費(fèi)丟了，不敢給家里說。怕家里知道又要挨罵。”今年大四的河南大學(xué)生高峰(化名)告訴新京報(bào)記者，當(dāng)時(shí)正好在學(xué)校里看到有各種小廣告，想著就試一下，寫的利息也不高可以分期還，覺得自己可以還得起。但后來才發(fā)現(xiàn)還有各種管理費(fèi)。

高峰慢慢發(fā)現(xiàn)自己還不上，就又借其他的平臺(tái)，拆東墻補(bǔ)西墻，以貸還貸，父母給的生活費(fèi)大部分也用來還賬。就這樣，高峰半年內(nèi)從38家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借款，欠賬金額也從最開始的7千多到了現(xiàn)在的5.2萬。

從八月份開始，無法補(bǔ)上大窟窿的高峰開始收到許多催收信息，“整天提心吊膽，怕他們聯(lián)系老師和家長。通過這段經(jīng)歷，我意識(shí)到不管有什么要記得和家人商量，尤其是不能碰網(wǎng)貸，之前還在想那些新聞上的人多傻多可笑，真的發(fā)生到自己身上才發(fā)現(xiàn)，一步錯(cuò)，步步錯(cuò)。”

高峰的38家網(wǎng)貸，都屬于小額借款，最多的一筆4000元，最少的一筆僅300元。為了以貸養(yǎng)貸，有時(shí)候他一個(gè)月會(huì)連續(xù)申請(qǐng)十家。而這些借款時(shí)間有些發(fā)生在部委明令禁止校園貸之后。2月11日他第一次借款，今年6月后借款愈加頻繁，他在7月借款24家，8月借款9家。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴新京報(bào)記者，“對(duì)于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)來說，學(xué)生是很優(yōu)質(zhì)的客戶。因?yàn)樵谏蠈W(xué)，所以不擔(dān)心他會(huì)賴賬跑掉，每個(gè)月有家長給生活費(fèi)，算是收入穩(wěn)定。而校園貸門檻低，周期短，回款快，消費(fèi)頻次高，所以瞄準(zhǔn)這一群體的網(wǎng)貸大爆發(fā)，最早介入的幾家大平臺(tái)也掙得盆滿缽滿。”

“很多借網(wǎng)貸的學(xué)生最初可能只想買一部手機(jī)，或者一臺(tái)電腦，分期每個(gè)月幾百塊錢是可以承擔(dān)的。只要是合理消費(fèi)，就是可控的。怕就怕學(xué)生迷上賭球、賭博，就會(huì)陷入多頭借貸，越借越多。”該業(yè)內(nèi)人士說，“問題就出在，各家平臺(tái)風(fēng)控也很松，有的學(xué)生可以借四五十家。”

新京報(bào)記者在高峰的借款列表中看到，他從38家借款平臺(tái)中，共借本金52655元，其中期限最長的2個(gè)月，最短的僅1周，大多借款時(shí)間為1-3周的短期借款，而新借款的理由清一色為“還貸款”，至今他還款6886.14元，加上利息未還金額為53110.37元。在半年內(nèi)除去本金多出7341.51元的利息。其中8月初有一筆在“先花錢”APP的1000元借款，為期7天。手續(xù)費(fèi)為98元，到手902元，相當(dāng)于周息9.8%，“年化利率”509.6%。而目前一般信用卡貸款日息為0.05%，年息約為18.25%。

9月13日，小王在愛又米平臺(tái)成功借出了100元貸款，一個(gè)月還清，結(jié)果顯示應(yīng)還金額為105.83元，按此計(jì)算該平臺(tái)的月利率高達(dá)5.83%，年化利率高達(dá)近70%。

根據(jù)2015年《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

銀行“正規(guī)軍”能否“補(bǔ)位”?

校園貸要開正門，堵偏門。專家認(rèn)為，一年之內(nèi)銀行難以滿足目前大學(xué)生的信貸需求。

9月10日到14日，新京報(bào)記者走訪了北京、天津地區(qū)的多家高校，校園布告板已經(jīng)鮮有校園貸小廣告。

“前兩年開學(xué)的時(shí)候，經(jīng)常能看到校園貸的廣告，現(xiàn)在校園里干凈了很多。”大三學(xué)生小楊告訴新京報(bào)記者。

高校在開學(xué)時(shí)也對(duì)學(xué)生上了校園貸“第一課”。8月31日，清華大學(xué)發(fā)布通知，對(duì)于發(fā)現(xiàn)學(xué)生參與不良校園貸的事件要及時(shí)告知學(xué)生家長及學(xué)校主管部門，并會(huì)同學(xué)生家長及有關(guān)方面做好應(yīng)急處置工作，將危害消滅在初始狀態(tài)。未經(jīng)校方批準(zhǔn)，嚴(yán)禁任何人、任何組織在校園內(nèi)進(jìn)行校園貸業(yè)務(wù)宣傳和推介，鼓勵(lì)教職員工和學(xué)生對(duì)發(fā)現(xiàn)的不良校園貸進(jìn)行舉報(bào)。

今年6月，網(wǎng)絡(luò)借條管理平臺(tái)“今借到”發(fā)起“今濟(jì)計(jì)劃”，尋找陽光投資人，解救陷入多頭借貸的大學(xué)生，計(jì)劃發(fā)起初期就有3121位學(xué)生求助。該平臺(tái)負(fù)責(zé)人馬衛(wèi)東介紹，今年7月以后新增的校園貸案例有明顯下降的趨勢，之前每天有十幾個(gè)學(xué)生求助，現(xiàn)在降低至每天兩三個(gè)學(xué)生，這和多部門監(jiān)管、社會(huì)媒體對(duì)校園貸案件的披露有關(guān)，對(duì)涉世未深的大學(xué)生有很強(qiáng)的警醒作用。“校園貸目前最重要是走向規(guī)范化，正視大學(xué)生的合理消費(fèi)需求。”

有一項(xiàng)針對(duì)江蘇高校學(xué)生的調(diào)查顯示，86.2%的大學(xué)生反對(duì)校園貸，支持的比例仍有13.8%。一個(gè)月1到2次使用頻率的大學(xué)生達(dá)到6.2%，三個(gè)月使用1到2次的達(dá)到15.7%。相比于透支信用卡，校園貸的便捷性，是這些超前消費(fèi)學(xué)生屢次套現(xiàn)的主要原因。

今年4月21日，在銀監(jiān)會(huì)召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清就對(duì)校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思。會(huì)上提出，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)(P2P)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，做好清理整頓工作的同時(shí)，加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)。

此后，建行、中行、招行、青島銀行等推出了“校園貸”相關(guān)產(chǎn)品。

5月17日，建行廣東省分行宣布推出“金蜜蜂校園快貸”，額度在1000元至5萬元之間。該產(chǎn)品可全額提現(xiàn)，一年內(nèi)隨借隨還，按使用天數(shù)計(jì)息。產(chǎn)品投放初期，額度將控制在5000元以內(nèi)，未來將隨著學(xué)生本人的良好信貸記錄逐步提高額度。

中行推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，據(jù)介紹，該產(chǎn)品業(yè)務(wù)初期最長可達(dá)12個(gè)月，未來延長至3到6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時(shí)將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達(dá)8000元。

9月11日，工行正式宣布推出個(gè)人信用消費(fèi)貸款“大學(xué)生融e借”。

銀行“正規(guī)軍”能否起到“補(bǔ)位”作用?“校園貸目前大部分用戶是二、三本高職院校中的一些家境不好的孩子，這部分學(xué)生的合理需求怎么滿足?銀行實(shí)現(xiàn)這一職能是最好的。”陳永偉說，“但目前來看承擔(dān)校園貸的銀行，瞄準(zhǔn)的其實(shí)還是名校的大學(xué)生，這些學(xué)生信用比較好，出于風(fēng)控的原因，一些需要錢的大學(xué)生，需求仍然無法得到滿足。”

“當(dāng)前來看，違規(guī)校園貸需要整治，但一刀切禁止，還不現(xiàn)實(shí)。”陳永偉認(rèn)為，“如果把校園貸完全禁止，這些學(xué)生的貸款需求，可能轉(zhuǎn)向更地下、更隱蔽的‘校園貸’，危害會(huì)更大。”

“要改變當(dāng)下各類校園貸款平臺(tái)仍然活躍的現(xiàn)狀，達(dá)到政府的監(jiān)管目的，除非銀行這一‘正門’打得足夠開。但目前銀行才剛剛恢復(fù)校園貸款業(yè)務(wù)，距離完全滿足市場要求還需要一定時(shí)間。根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)，至少一年之內(nèi)銀行仍然無法滿足目前我國大學(xué)生的信貸需求。”石鵬峰表示。

新京報(bào)記者 羅亦丹 任嬌