貸款進(jìn)行規(guī)范。當(dāng)時(shí)，北京銀監(jiān)局下發(fā)通知要求，個(gè)人消費(fèi)貸原則上發(fā)放金額不超過100萬、期限為10年以內(nèi)，而且不得用于購房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。不難發(fā)現(xiàn)，最近這次文件嚴(yán)查的范圍已經(jīng)從個(gè)人消費(fèi)貸款擴(kuò)大到了經(jīng)營貸款和信用卡透支。

“這說明監(jiān)管部門還是很了解實(shí)際情況的。在消費(fèi)貸上限被限定為100萬之后，個(gè)人經(jīng)營貸款和高端信用卡透支就成為一些人炒房的資金來源。”業(yè)內(nèi)人士王先生透露，去年年底到今年年初房價(jià)漲得最厲害的時(shí)候，很多銀行的房抵貸業(yè)務(wù)都十分火爆，甚至到了必須排隊(duì)等額度的地步。個(gè)人經(jīng)營貸款沒有消費(fèi)貸控制嚴(yán)，額度大得多，只要抵押的房產(chǎn)足夠值錢，有的銀行最多能貸出2000萬。還有中介可以專門幫人申請(qǐng)高額個(gè)人經(jīng)營貸款。只要房產(chǎn)是真的，公司情況和流水都可以由中介全權(quán)辦理。

“對(duì)于這些造假行為，一些銀行也是睜只眼閉只眼，除非假的太過分。”王先生分析說，房抵貸業(yè)務(wù)利率遠(yuǎn)高于按揭貸款，不僅不能打折，一般還要在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%-30%，貸款期限一般10年，最多20年或30年。而且不良率也并不高，所以銀行覺得這塊業(yè)務(wù)是塊“肥肉”。

觀點(diǎn)

信貸是決定短期房價(jià)的最關(guān)鍵因素

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉分析指出，目前各地樓市調(diào)控政策加碼趨勢持續(xù)，市場出現(xiàn)明顯的平穩(wěn)現(xiàn)象。房貸及其他流入房地產(chǎn)的貸款額度是影響房價(jià)走勢的最關(guān)鍵指標(biāo)，從趨勢看也逐漸開始趨緊，這有利于房地產(chǎn)調(diào)控的落地，收緊的房貸疊加房地產(chǎn)調(diào)控約束房價(jià)上漲作用更明顯。

他認(rèn)為，雖然房地產(chǎn)行業(yè)嚴(yán)格調(diào)控，但從銀行看，部分銀行依然有大量資金進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域，特別是消費(fèi)貸款增量大部分進(jìn)入房地產(chǎn)市場。“信貸是決定短期房價(jià)的最關(guān)鍵因素，目前看信貸收緊趨勢下短期房價(jià)調(diào)控壓力大。但如果消費(fèi)貸不收緊，房地產(chǎn)調(diào)控效果難以落實(shí)。”張大偉認(rèn)為，決定2017年三季度以后房地產(chǎn)市場走勢的核心因素是，個(gè)人端看消費(fèi)信貸抑制程度，企業(yè)端看信托抑制程度。目前整體房地產(chǎn)市場調(diào)控政策嚴(yán)格，購房者通過正常渠道加杠桿進(jìn)入房地產(chǎn)市場的難度越來越大。

背景

今年個(gè)人消費(fèi)貸款增長迅猛

今年以來，國家對(duì)樓市嚴(yán)格調(diào)控，個(gè)人房貸發(fā)放被嚴(yán)格管控。多家A股上市銀行中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，其上半年住房按揭貸款增速回落，新增房貸占個(gè)人貸款的比重也較去年末有所下降。與此同時(shí)，居民消費(fèi)性短期貸款在今年前七個(gè)月的增量已經(jīng)超過去年全年。

業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于部分消費(fèi)貸款變相涌向房地產(chǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)需警惕。海通證券宏觀首席分析師姜超在研報(bào)中稱，2017年前七個(gè)月，居民新增消費(fèi)性短期貸款1.06萬億元，累計(jì)同比多增7137億元，而去年全年僅新增消費(fèi)性短期貸款8305億元。他表示，短期消費(fèi)性貸款的爆發(fā)式增長可能與地產(chǎn)銷售密不可分。地產(chǎn)銷售仍在增長，但去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款或借道短期消費(fèi)貸款完成，導(dǎo)致居民短貸的高增長。(記者 程婕)