編者按：今年5月以來(lái)，國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人提出并多次強(qiáng)調(diào)要“加快形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局”。其中，獨(dú)立自主的國(guó)內(nèi)大循環(huán)是新發(fā)展格局的主體，這要求以擴(kuò)大內(nèi)需為戰(zhàn)略基點(diǎn)，作為我國(guó)消費(fèi)金融“主力軍”的銀行信用卡業(yè)務(wù)也因此迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)力邀業(yè)內(nèi)專(zhuān)家學(xué)者特別推出“推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展 助力構(gòu)建‘雙循環(huán)’發(fā)展新格局”欄目，探討新發(fā)展格局下信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展前景及動(dòng)能。

作者：國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所銀行研究室副主任 王剛

加快形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局是習(xí)總書(shū)記根據(jù)“十四五”時(shí)期我國(guó)發(fā)展階段、環(huán)境、條件的深刻變化提出的重大戰(zhàn)略抉擇。中央關(guān)于十四五規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景規(guī)劃建議指出，堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需這個(gè)戰(zhàn)略基點(diǎn)，全面促進(jìn)消費(fèi)。

今年初,疫情“黑天鵝”給世界經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大沖擊。“投資、消費(fèi)、出口”一直被稱(chēng)為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車(chē)，疫情使我國(guó)出口受到?jīng)_擊，尋找經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)內(nèi)生動(dòng)力尤為重要。旺盛的消費(fèi)需求是暢通國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)大循環(huán)的重要基石。信用卡業(yè)務(wù)作為銀行消費(fèi)金融服務(wù)的主力軍，是促活消費(fèi)的關(guān)鍵手段之一，應(yīng)推進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展以促進(jìn)居民消費(fèi)，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)。

信用卡業(yè)務(wù)是銀行消費(fèi)金融服務(wù)的主力軍

當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)參與者眾多，銀行信用卡業(yè)務(wù)是成熟的消費(fèi)金融模式，是消費(fèi)金融的“主力軍”，已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)居民消費(fèi)、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用。

一是信用卡信貸規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。根據(jù)央行公布的《2020年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2020年二季度末，銀行卡授信總額為 17.91 萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng) 1.92%;銀行卡應(yīng)償信貸余額為 7.50 萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng) 3.26%。銀行卡卡均授信額度2.37 萬(wàn)元，授信使用率9為 41.88%。

二是信用卡消費(fèi)信貸快速發(fā)展，產(chǎn)品不斷完善。銀行信用卡產(chǎn)品已基本覆蓋居民日常消費(fèi)所需要的金融服務(wù)領(lǐng)域，并且隨著金融科技的發(fā)展和生活場(chǎng)景的不斷豐富、新的消費(fèi)需求不斷產(chǎn)生，銀行信用卡消費(fèi)產(chǎn)品也在不斷完善。與花唄等類(lèi)信用卡產(chǎn)品相比，銀行信用卡分期手續(xù)費(fèi)較低，更符合普惠金融的理念和要求。信用卡和花唄等以往的消費(fèi)場(chǎng)景重點(diǎn)分別在線(xiàn)下和線(xiàn)上，伴隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，信用卡和花唄則分別向線(xiàn)上和線(xiàn)下拓展，如花唄開(kāi)始推出分期碼，而信用卡則開(kāi)始在線(xiàn)上開(kāi)拓新的優(yōu)勢(shì)點(diǎn)、挖掘新用戶(hù)。

三是依托金融科技，服務(wù)能力不斷增強(qiáng)。在“新冠”疫情期間，各家銀行也紛紛推出各類(lèi)活動(dòng)及優(yōu)惠政策，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

四是積極推進(jìn)線(xiàn)上業(yè)務(wù)拓展。伴隨銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的快速發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)正依托消費(fèi)金融場(chǎng)景向線(xiàn)上轉(zhuǎn)移和拓展。在此背景下，線(xiàn)上渠道消費(fèi)場(chǎng)景的拓展與創(chuàng)新成為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一方面,由于疫情影響，很多線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景受到擠壓，線(xiàn)下信用卡交易業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。另一方面，隨著5G和人工智能等新一輪科技帶來(lái)的智能消費(fèi)增長(zhǎng)，結(jié)合線(xiàn)上服務(wù)新優(yōu)勢(shì)不斷做大場(chǎng)景化經(jīng)營(yíng),以滿(mǎn)足消費(fèi)者多樣化金融生活服務(wù)需求，勢(shì)必成為信用卡業(yè)務(wù)未來(lái)的交易場(chǎng)景、獲客渠道發(fā)展的新方向。

有效防控風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)銀行信用卡業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展

信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了一些值得關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)隱患，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有效防控各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，以信用卡業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展有效促進(jìn)居民消費(fèi)，支持?jǐn)U大內(nèi)需。

一是加強(qiáng)信用卡賬款催收管理，積極化解信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)。信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)不能消極對(duì)待逾期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)須在借款人發(fā)生逾期后，采取電話(huà)、短信等合規(guī)形式主動(dòng)與借款人取得聯(lián)系，提醒和督促持卡人盡快還清欠款;并加強(qiáng)與公檢法等部門(mén)的合作，必要時(shí)依法合規(guī)追償欠款。

二是加強(qiáng)宣傳教育，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。發(fā)卡行要向持卡人提供真實(shí)、全面的信用卡服務(wù)信息，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。特別是提醒持卡人仔細(xì)閱讀并理解合同重要條款，對(duì)信用卡使用的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)做好揭示和宣傳，提示持卡人關(guān)注用卡安全，培養(yǎng)自我防范意識(shí)。

三是落實(shí)監(jiān)管要求，提升服務(wù)質(zhì)效。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)推廣人員合規(guī)意識(shí)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育，落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳的管理規(guī)范要求;建立監(jiān)管政策動(dòng)態(tài)跟蹤機(jī)制，及時(shí)開(kāi)展政策解讀和風(fēng)險(xiǎn)提示，嚴(yán)格貫徹執(zhí)行監(jiān)管要求;明確推廣要求，暢通投訴渠道，落實(shí)人員和機(jī)構(gòu)問(wèn)責(zé);加強(qiáng)客戶(hù)投訴分析，排查重點(diǎn)領(lǐng)域，提升服務(wù)質(zhì)效。