這主要有兩大原因：一方面是，大額存單本身也是存款資產(chǎn)，受到存款保險(xiǎn)條件保護(hù)，50萬元以內(nèi)可以得到全額存單，有安全性;另一方面，大額存單的利率比普通定期存款要更高。

不過大額存單有門檻，需要20萬元起購，并且銀行發(fā)行大額存單需要向央行報(bào)備，按計(jì)劃進(jìn)行發(fā)行。

在6月15日，工農(nóng)中建四大行下調(diào)了3年期、5年期大額存單發(fā)行利率，由原來的存款基準(zhǔn)利率1.5倍調(diào)整至1.45倍。6月15日至17日，四大行共發(fā)行近8億元的3年期和5年期大額存單，利率均不超過存款基準(zhǔn)利率的1.45倍。

大額存單利率的下行，主要是受到流動(dòng)性充裕的影響，貨幣政策寬松倒逼利率下行，大型銀行貸款利率明顯下降后，為了降低負(fù)債端壓力，下調(diào)了存款利率。相對來說，中小銀行的利率相對就要更高。

大額存單的利率是在央行基準(zhǔn)利率上進(jìn)行浮動(dòng)，目前一年期存款基準(zhǔn)利率為1.5%，二年期基準(zhǔn)利率為2.1%，不可能上浮至4%的利率，所以能達(dá)到4%利率的大額存單，只能是三年期和五年期。

目前央行3年期存款基準(zhǔn)利率是2.75%，大額存單利率要達(dá)到4%，也就是說需要上浮45.45%，而從最近四大銀行發(fā)行的利率來看，都達(dá)不到4%，所以要想獲得4%的利率，只能選擇中小銀行。

對于上市的銀行來說，我根據(jù)市值倒序排行，統(tǒng)計(jì)出下面20家中小銀行，可以到這些銀行看看，相對來說大額存單的利率都會(huì)比四大行要高，有不少銀行目前大額存單利率依然是可以達(dá)到4%的。

同時(shí)，除了上市的銀行外，還有各地的城商行，農(nóng)商行，農(nóng)村信用神，因?yàn)闃I(yè)務(wù)發(fā)展受到地域限制，也會(huì)給出更高的利率來發(fā)展客戶，基本上三年期大額存單的利率還是可以達(dá)到4%的。

需要注意的是，目前能發(fā)行大額存單的銀行已經(jīng)很多，但是民營銀行中，目前只有四家具有發(fā)行大額存單的資格，所以民營銀行一般是通過推出智能存款參與競爭。智能存款利率也比普通存款要高出不少，五年期智能存款利率大多在4%以上，同樣受到存款保險(xiǎn)條件保護(hù)，如果資金不超過50萬元，也是可以選擇智能存款的。

總之，大額存單是非常適合廣大儲(chǔ)戶的存款方式，如果資金量達(dá)到20萬元以上，選擇大額存單既安全又可以獲得比普通存款更高的利息收益，目前大型銀行的大額存單利率正在不斷走低，中小銀行的利率相對更有吸引力。