315前夕，上海銀保監(jiān)局連發(fā)兩份“保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示‘3.15’特輯”。

3月13日，上海保監(jiān)局發(fā)布《保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示“3.15”特輯(二)——區(qū)分長(zhǎng)短健康險(xiǎn)，認(rèn)清“連續(xù)”非“保證”》，并表示，近年來，一年期及以下的短期健康險(xiǎn)因其投保靈活和價(jià)格優(yōu)勢(shì)日益受到消費(fèi)者青睞，但與長(zhǎng)期健康險(xiǎn)不同，短期健康險(xiǎn)保險(xiǎn)期間不超過一年，且并不保證續(xù)保。

因此，上海銀保監(jiān)局提示消費(fèi)者，在投保時(shí)應(yīng)該注意以下三點(diǎn)。

一是認(rèn)清長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。短期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只能經(jīng)營一年期及以下的短期健康險(xiǎn)，不得經(jīng)營長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。

二是區(qū)分“保證續(xù)保”和“連續(xù)投保”。“保證續(xù)保”條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。而某些公司在短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中設(shè)置了“連續(xù)投保”條款，通常是指保險(xiǎn)合同期滿后，投保人可向保險(xiǎn)人申請(qǐng)連續(xù)投保本合同且不計(jì)算等待期(等待期：又叫“觀察期”，時(shí)間一般為30天到180天不等，消費(fèi)者在這段期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任)的合同約定。連續(xù)投保非保證續(xù)保，保險(xiǎn)人可能拒絕投保人連續(xù)投保申請(qǐng)。

三是警惕“類保證續(xù)保”營銷宣傳承諾。對(duì)于非保證續(xù)保(如上述“連續(xù)投保”)的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會(huì)面臨合同到期不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司在銷售時(shí)提出了“幾年續(xù)保不核保，非不可抗力因素不拒絕客戶續(xù)保”等“類保證續(xù)保”營銷宣傳承諾，則消費(fèi)者應(yīng)關(guān)注此類承諾是否寫入保險(xiǎn)合同或注意留存有關(guān)證據(jù)，避免因缺乏依據(jù)而相關(guān)權(quán)益不受法律保護(hù)。

上海銀保監(jiān)局建議消費(fèi)者投保前明確自己的保險(xiǎn)需求，全方位了解產(chǎn)品屬性，綜合選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，切莫將連續(xù)投保誤以為保險(xiǎn)公司保證續(xù)保，也不要輕信某些銷售人員“類保證續(xù)保”口頭承諾，以免在續(xù)保時(shí)遇到障礙，進(jìn)而影響自身權(quán)益。

實(shí)際上，在3月11日，上海銀保監(jiān)局曾發(fā)布《“3.15”保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示特輯(一)——保單“雙錄”須重視，自身權(quán)益勤維護(hù)》，并表示，“雙錄”是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可回溯管理的重要手段，也是還原保險(xiǎn)銷售關(guān)鍵環(huán)節(jié)、防范銷售誤導(dǎo)、切實(shí)維護(hù)投保人自身權(quán)益的有力武器。

上海銀保監(jiān)局提示消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利用“雙錄”如實(shí)記錄保險(xiǎn)銷售行為，既能敦促使銷售人員如實(shí)告知消費(fèi)者保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，減少銷售誤導(dǎo),又便于在后期發(fā)生糾紛時(shí)及時(shí)查明事實(shí)，降低消費(fèi)者維權(quán)成本。因此，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)“雙錄”重要性，一不怕煩，二務(wù)求真，通過如實(shí)呈現(xiàn)保險(xiǎn)銷售過程，對(duì)銷售人員合規(guī)銷售形成約束力。一旦發(fā)生保險(xiǎn)糾紛，消費(fèi)者也可以利用“雙錄”武器，切實(shí)維護(hù)自身權(quán)益。此外，購買以死亡為給付條件保險(xiǎn)產(chǎn)品的，錄制內(nèi)容應(yīng)包括被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同并認(rèn)可合同內(nèi)容。記者 蘇向杲