首先我們要區(qū)分社保和商保的區(qū)別，社保屬于社會福利保障制度，包含基礎的醫(yī)療，養(yǎng)老，失業(yè)，工傷，生育保障，解決不同群體保障需求，也是提升老百姓生活穩(wěn)定性和幸福感的一個制度，而且還具有社會收入和貧富差距調節(jié)的功能。

商業(yè)保險就屬于一份保險合同，與背后公司背景和大小無關，你所有的保障都根據(jù)合同約定來看，相當于一門生意，你與保險公司屬于對賭的雙方，你需要保險公司在你出現(xiàn)意外或者疾病帶來大額損失的時候，保險公司理賠承擔損失風險，保障你的財務穩(wěn)定，而保險公司需要最大程度降低理賠概率，才能實現(xiàn)更多盈利，商業(yè)保險簡單來說說保險公司做的小概率事件的生意，而對于消費者來說就是一份保障合同。

其次我們在保障規(guī)劃中，要遵循社保優(yōu)先，有經(jīng)濟余力才考慮商業(yè)保險升級

對于職工群體來說，基礎的保障就是上班參保的單位職工社保，覆蓋五險的保障，基本可以解決你的大額損失保障，保持你的財務穩(wěn)定，而對于非上班群體，居民社保也可以解決基本的醫(yī)療和養(yǎng)老保障問題。

當基礎的社保配置完成之后，我們才考慮商業(yè)保險來升級保障水平，一般來說商業(yè)保險分為三類，保障型，儲蓄型，理財型，而最適合普通家庭的是基礎保障型，對于消耗和鎖定大量現(xiàn)金流的儲蓄和理財保險，需要謹慎選擇，也不要被高回報和免費保障返錢誤導，回歸基礎保障，達到花小錢撬動高保額保障的目的，才能最大程度把風險轉移給保險公司承擔，而不是把保險公司當銀行去儲蓄理財，保險是解決保障的地方，銀行是儲蓄理財?shù)牡胤剑约悍智宄?/p>

一般商業(yè)保險的基礎保障組合就是：商業(yè)醫(yī)療保險，意外保險，重疾保險，如果是家庭經(jīng)濟收入來源，加入一個定期壽險保障，這樣就是一個完整的保障組合了，醫(yī)療保險解決基礎住院醫(yī)藥報銷，意外保險解決意外風險帶來的損失支出，重疾保險則是針對重大疾病的保額賠償，定期壽險是避免家庭經(jīng)濟收入中斷帶來的收入損失風險。

綜上：如果你收入一般，是一個工薪階層，那么選擇基礎的社保保障就可以了，有經(jīng)濟余力再考慮增加商業(yè)保障保險，提升保障力度，如果收入比較高，基礎社保保障之后，也可以增加商業(yè)保險，這樣可以提升整體的保障水平。但是都要從財務情況出發(fā)，量力而行，不要把穩(wěn)定財務的保險工具變成一種負累就好。