房貸利率4.018%，還有15年，需要改成LPR浮動利率嗎?題主這個問題很有意思，存量的以貸款基準(zhǔn)利率為定價基準(zhǔn)的浮動利率房貸是要進(jìn)行利率換錨的，而截止時間就是8月31日，還有70天的時間，那么該如何選擇?

題主的房貸利率是4.018%，相當(dāng)于是在原利率基礎(chǔ)上打82折，這是非常優(yōu)惠的利率了，因為當(dāng)前銀行的理財收益率一般也都高于4%，所以你的房貸利率是非常之低的，無論你如何選擇，那么你都不會吃什么虧的。如果是我的話，我會選擇浮動LPR利率，理由如下闡述：

1、選擇固定利率和LPR浮動利率的區(qū)別是什么?

在利率換錨的時候，我們有兩個選擇，一個是變成固定利率，第二個就是變成LPR浮動利率，如何選擇的標(biāo)準(zhǔn)如果確定了，那么選擇就很容易了，選擇的標(biāo)準(zhǔn)就是少支付利息。

根據(jù)利率換錨后的房貸利率計算公式：房貸利率=LPR+點數(shù)，題主的點數(shù)是-0.782%，而區(qū)別就在于LPR，如果你選擇的是固定利率，那么這個公式中的LPR就永遠(yuǎn)停留在4.8%(2019年12月份LPR的數(shù)值);而如果選擇LPR浮動利率，那么LPR可以在一個周期內(nèi)按照最新的LPR重新計算，這個周期通常為1年。

如果未來LPR是上漲的，那么你選擇LPR浮動利率肯定是吃虧的，因為LPR上漲導(dǎo)致你的房貸利率上漲了，最后支付的利息就多了，所以，如果未來LPR是上漲的，選擇固定利率是合適的，因為可以避免更高的利息支出更多的利息。

相反，如果未來LPR是下降的，那么你選擇LPR浮動利率肯定是正確的，因為你的房貸利率是隨著LPR下降的，那么你自然可以更少的支付利息。

總結(jié)：如果你未來判斷LPR是上漲的，那么選擇固定利率;如果你未來判斷LPR是下跌的，那么選擇LPR浮動利率更劃算。

2、那么未來LPR是漲還是跌?

筆者認(rèn)為未來LPR是下跌的趨勢，雖然在短期內(nèi)LPR每個月都可以不同，但是從長期來看，LPR是下降的趨勢。

原因是這樣的，LPR是利率之母，是所有貸款利率的參考基準(zhǔn)，而貸款利率就是資金成本，資金成本有很多種，但是社會資金整體的資金成本卻有一個平均數(shù)，LPR是和社會資金成本正相關(guān)的;

而社會資金成本的高低和很多的因素相關(guān)，但是有一個因素是非常重要的，那就是社會資金回報率，資金回報率高的時候自然是更愿意承擔(dān)高的資金成本，當(dāng)資金回報率下降的時候，愿意承擔(dān)的資金成本也是下降的，這個邏輯應(yīng)該是比較容易理解的。

而社會資金回報率是和什么相關(guān)的?答案是經(jīng)濟增速，當(dāng)經(jīng)濟增速快的時候賺錢自然是更容易，社會上每個人都是如此，大家可以回想一下，2000年之后我們國家的經(jīng)濟高速發(fā)展，那個時候是不是賺錢會更容易?而這些年經(jīng)濟增速從2位數(shù)一路下跌到去年的6%，賺錢也是越來越難了。

所以LPR的走勢是和宏觀經(jīng)濟增速正相關(guān)的，那么我們判斷未來LPR走勢就只需要判斷未來的宏觀經(jīng)濟增速即可，未來是會重回兩位數(shù)增長，還是回到8%的增長?還是會維持在6%?還是會降低到5%、4%，甚至3%?筆者認(rèn)為未來GDP的增速往下走的趨勢更大。