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（記者 夏淑媛） 曾因1萬免賠額得以快速增長的百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場，正慢慢松開免賠額限制的“韁繩”。近日，人保健康一款6年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)也開始朝著0免賠的方向升級(jí)。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前市場上至少20家險(xiǎn)企推出20余款0免賠額設(shè)計(jì)醫(yī)療險(xiǎn)。這些產(chǎn)品通過突破免賠額限制，將保障范圍拓展至常見病、慢病和急性病等，打破了傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)僅聚焦大病保障的設(shè)計(jì)思路，實(shí)現(xiàn)了“大病可報(bào)銷，小病也能賠”，讓過去大量未出險(xiǎn)的客戶有機(jī)會(huì)體驗(yàn)到醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值。在某再保險(xiǎn)公司產(chǎn)品部經(jīng)理王明彥看來，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展到今天，0免賠額已經(jīng)具備了大規(guī)模普及的條件：一是“三醫(yī)”改革的深化推進(jìn)，使得單次住院成本得到有效控制；二是醫(yī)療險(xiǎn)風(fēng)控技術(shù)的積累，使得有逆選擇傾向的高風(fēng)險(xiǎn)客戶可以被有效攔截；三是理賠技術(shù)更迭，使得高頻理賠可以在成本可控的情況下實(shí)現(xiàn)。其預(yù)計(jì)，在未來一段時(shí)間，0免賠額設(shè)計(jì)將成為主導(dǎo)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的升級(jí)方向。醫(yī)療險(xiǎn)免賠限制松綁，人保、平安、眾安等20家險(xiǎn)企推出20余款0免賠產(chǎn)品2016年，借助彼時(shí)大火的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)一經(jīng)面世便引爆市場，其最引人矚目的產(chǎn)品設(shè)計(jì)之一便是“1萬免賠額”。即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人先自行承擔(dān)1萬元的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司再對(duì)超出1萬元的部分進(jìn)行賠付。正是通過“1萬免賠額”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司成功地打開國內(nèi)百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場。一方面，在當(dāng)時(shí)定價(jià)數(shù)據(jù)普遍缺失、理賠運(yùn)營能力不足的情況，“1萬免賠額”設(shè)計(jì)幫助險(xiǎn)企減少小額索賠的發(fā)生，在降低理賠成本的同時(shí)守住風(fēng)險(xiǎn)底線；另一方面也讓險(xiǎn)企得以降低保費(fèi)，做高保額。但如今，這一巧的妙設(shè)計(jì)正逐漸被市場拋棄。近日，人保健康一款6年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)也開始朝著0免賠的方向升級(jí)。所謂“0免賠”，相當(dāng)于降低報(bào)銷門檻，手術(shù)費(fèi)用、住院期間費(fèi)用等，就算花了1元錢，保險(xiǎn)公司也能給予部分賠付。據(jù)了解，早在今年3月，人保財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、眾安在線3家公司就曾參與推出1年期0免賠住院醫(yī)療險(xiǎn)，平安健康單獨(dú)承保了一款0免賠的少兒長期醫(yī)療險(xiǎn)。除上述幾家頭部公司之外，參與0免賠額百萬醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)計(jì)的公司不乏中小險(xiǎn)企的身影。2023年4月，水滴保聯(lián)合華農(nóng)保險(xiǎn)也推出了不設(shè)免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。據(jù)記者對(duì)螞蟻保、微保、慧擇、水滴保等多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，市場上0免賠標(biāo)簽的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)20余款，涉及至少20家保險(xiǎn)公司。整體來看，這些產(chǎn)品取消常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中1萬元的免賠額，改為分段比例賠付。以某產(chǎn)品為例，經(jīng)社保結(jié)算后，在保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，0-5000元（含）以內(nèi)報(bào)銷比例為10%；5000-10000元（含）以內(nèi)報(bào)銷比例30%；10000元以上報(bào)銷比例為100%。水滴?？偩銕熾x表示：“目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品一般設(shè)有1萬-2萬元的免賠額，導(dǎo)致用戶一些小額醫(yī)療費(fèi)用無法得到理賠，而完全取消免賠額的產(chǎn)品價(jià)格又很高，采取0免賠額分段賠付的設(shè)計(jì)就是為了緩解這樣的用戶痛點(diǎn)”。取消賠付門檻，需要面臨的是保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付額和賠付頻次增加，對(duì)于這種情況，滕輝表示，這種創(chuàng)新賠付確實(shí)會(huì)在賠付端帶來一定的賠付增長，但由于賠付比例的控制，經(jīng)過測(cè)算，賠付壓力屬于可控范圍，上升幅度在可接受的范圍內(nèi)。大病治得起到小病用得上，0免賠額設(shè)計(jì)是醫(yī)療險(xiǎn)外部環(huán)境與客戶需求變化使然在王明彥看來，醫(yī)療險(xiǎn)0免賠額設(shè)計(jì)，是為了給予客戶更強(qiáng)的獲得感，這也是百萬醫(yī)療險(xiǎn)在外部環(huán)境與消費(fèi)者需求變化下的自我調(diào)整。從外部環(huán)境來看，惠民保的出現(xiàn)加速了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的創(chuàng)新變革。2020年，惠民保在全國遍地開花，呈現(xiàn)燎原之勢(shì)。一方面，通過代際轉(zhuǎn)移支付的機(jī)制設(shè)計(jì)，惠民保實(shí)現(xiàn)了對(duì)老年人和帶病體的保障；另一方面，惠民保也沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，尤其百萬醫(yī)療險(xiǎn)的市場需求。在不理解百萬醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保的復(fù)雜差異時(shí)，人們會(huì)更加傾向于購買價(jià)格更為低廉，且有政府醫(yī)保背書的惠民保，但由于普惠的定位，惠民保保障待遇水平只有百萬醫(yī)療險(xiǎn)的1/4左右，對(duì)于身體健康的大眾消費(fèi)者而言，百萬醫(yī)療險(xiǎn)才是更好的選擇?！叭绻麤]有惠民保的競爭，行業(yè)可能不會(huì)如此迫切地推進(jìn)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的進(jìn)化升級(jí)”王明彥表示。此外，從客戶需求來看，過去百萬醫(yī)療險(xiǎn)是低頻高損屬性，1萬免賠額設(shè)計(jì)有效降低保費(fèi)、提升保障杠桿，解決了“大病治得起”的核心問題，卻不能同時(shí)兼顧消費(fèi)者“小病用得上”的保障需求。據(jù)國家衛(wèi)計(jì)委數(shù)據(jù)披露，2023年前3月，全國二級(jí)公立醫(yī)院次均住院費(fèi)用為6756.3元，全國三級(jí)公立醫(yī)院次均住院費(fèi)用為13822.9元?？梢钥闯?，即便是三甲醫(yī)院，人均住院費(fèi)用也才萬元出頭，這也意味著，大多數(shù)人的住院醫(yī)療花銷，其實(shí)都達(dá)不到醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷門檻。業(yè)內(nèi)人士表示：“以社保報(bào)銷60%為例，總的住院醫(yī)療花費(fèi)要達(dá)到3萬元，才能用上這份保障。這也意味著，消費(fèi)者只有在罹患大病或昂貴治療的情況下，百萬醫(yī)療險(xiǎn)才可充分發(fā)揮補(bǔ)充支付作用，這也降低了消費(fèi)者的對(duì)于小病小痛的保障獲得感?！倍缃瘢?免賠額產(chǎn)品的創(chuàng)新和逐步普及，保險(xiǎn)公司開始進(jìn)一步向用戶獲得感傾斜，其醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)走向高頻低損，關(guān)注點(diǎn)也從“大病治得起”向“小病用得上”兼顧?！半m然只是個(gè)小設(shè)計(jì)，但整個(gè)產(chǎn)品的體驗(yàn)會(huì)大大增強(qiáng)。小病能賠一些，使用概率會(huì)更高，罹患大病用處更大，人們對(duì)這份保險(xiǎn)保障的獲得感和信任度也會(huì)大大提升”業(yè)內(nèi)人士表示。據(jù)業(yè)內(nèi)測(cè)算，1萬免賠額到0免賠額的變化將會(huì)使產(chǎn)品的獲賠率大大提升，目前惠民保獲賠率降低的問題將能通過0免賠額醫(yī)療險(xiǎn)得到補(bǔ)充。0免賠額設(shè)計(jì)將進(jìn)入大規(guī)模普及時(shí)代，或主導(dǎo)未來百萬醫(yī)療險(xiǎn)升級(jí)方向近日，金融監(jiān)管總局公布的保費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)前5月保費(fèi)收入3641億元，同比增長3.8%，增速不及市場預(yù)期。數(shù)據(jù)背后，亦反映出重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)等網(wǎng)紅健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、增速放緩等問題。據(jù)艾瑞咨詢核算，2019年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)用戶規(guī)模已達(dá)6300萬人。當(dāng)前，百萬醫(yī)療險(xiǎn)已進(jìn)入產(chǎn)品成熟期，通過與互聯(lián)網(wǎng)大廠深度綁定從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸納更多新客群的營銷模式已相對(duì)穩(wěn)定，市場處于存量階段。不過，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的市場滲透仍然不足。2020年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)在0-65歲用戶中的市場滲透率僅為7.4%，與商業(yè)健康險(xiǎn)在全體人群中26.4%的滲透率相比，百萬醫(yī)療險(xiǎn)在用戶增長方面仍有較大上升空間。在王明彥看來，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展到今天，0免賠額已經(jīng)具備了大規(guī)模普及的條件：一是“三醫(yī)”改革的深化推進(jìn)，使得單次住院成本得到有效控制；二是醫(yī)療險(xiǎn)風(fēng)控技術(shù)的積累，使得有逆選擇傾向的高風(fēng)險(xiǎn)客戶可以被有效攔截；三是理賠技術(shù)的更迭，使得高頻理賠可以在成本可控的情況下實(shí)現(xiàn)。未來一段時(shí)間，0免賠額設(shè)計(jì)或?qū)⒅鲗?dǎo)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的升級(jí)方向，這將促使商保與醫(yī)保形成更緊密的銜接。此外，值得注意的是，0免賠額設(shè)計(jì)僅是市場創(chuàng)新變革的第一步，一旦將產(chǎn)品的獲賠場景從大病放開至所有住院疾病，“保障+醫(yī)療服務(wù)+健康管理服務(wù)”的多樣化設(shè)計(jì)將會(huì)被打開更多的創(chuàng)新和思路，這也將為產(chǎn)品后續(xù)的升級(jí)埋下伏筆。