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【短訊】醫(yī)療險(xiǎn)創(chuàng)新破局 人保平安等20家險(xiǎn)企20余款產(chǎn)品免賠額限制松綁 保險(xiǎn)業(yè)步入0免賠大規(guī)模普及時(shí)代

來源: 開利財(cái)經(jīng) 時(shí)間: 2023-07-11 20:13:05


【資料圖】

(記者 夏淑媛) 曾因1萬免賠額得以快速增長的百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場,正慢慢松開免賠額限制的“韁繩”。近日,人保健康一款6年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)也開始朝著0免賠的方向升級(jí)。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì),目前市場上至少20家險(xiǎn)企推出20余款0免賠額設(shè)計(jì)醫(yī)療險(xiǎn)。這些產(chǎn)品通過突破免賠額限制,將保障范圍拓展至常見病、慢病和急性病等,打破了傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)僅聚焦大病保障的設(shè)計(jì)思路,實(shí)現(xiàn)了“大病可報(bào)銷,小病也能賠”,讓過去大量未出險(xiǎn)的客戶有機(jī)會(huì)體驗(yàn)到醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)值。在某再保險(xiǎn)公司產(chǎn)品部經(jīng)理王明彥看來,商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展到今天,0免賠額已經(jīng)具備了大規(guī)模普及的條件:一是“三醫(yī)”改革的深化推進(jìn),使得單次住院成本得到有效控制;二是醫(yī)療險(xiǎn)風(fēng)控技術(shù)的積累,使得有逆選擇傾向的高風(fēng)險(xiǎn)客戶可以被有效攔截;三是理賠技術(shù)更迭,使得高頻理賠可以在成本可控的情況下實(shí)現(xiàn)。其預(yù)計(jì),在未來一段時(shí)間,0免賠額設(shè)計(jì)將成為主導(dǎo)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的升級(jí)方向。醫(yī)療險(xiǎn)免賠限制松綁,人保、平安、眾安等20家險(xiǎn)企推出20余款0免賠產(chǎn)品2016年,借助彼時(shí)大火的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì),百萬醫(yī)療險(xiǎn)一經(jīng)面世便引爆市場,其最引人矚目的產(chǎn)品設(shè)計(jì)之一便是“1萬免賠額”。即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人先自行承擔(dān)1萬元的醫(yī)療費(fèi)用,保險(xiǎn)公司再對(duì)超出1萬元的部分進(jìn)行賠付。正是通過“1萬免賠額”的產(chǎn)品設(shè)計(jì),保險(xiǎn)公司成功地打開國內(nèi)百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場。一方面,在當(dāng)時(shí)定價(jià)數(shù)據(jù)普遍缺失、理賠運(yùn)營能力不足的情況,“1萬免賠額”設(shè)計(jì)幫助險(xiǎn)企減少小額索賠的發(fā)生,在降低理賠成本的同時(shí)守住風(fēng)險(xiǎn)底線;另一方面也讓險(xiǎn)企得以降低保費(fèi),做高保額。但如今,這一巧的妙設(shè)計(jì)正逐漸被市場拋棄。近日,人保健康一款6年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)也開始朝著0免賠的方向升級(jí)。所謂“0免賠”,相當(dāng)于降低報(bào)銷門檻,手術(shù)費(fèi)用、住院期間費(fèi)用等,就算花了1元錢,保險(xiǎn)公司也能給予部分賠付。據(jù)了解,早在今年3月,人保財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、眾安在線3家公司就曾參與推出1年期0免賠住院醫(yī)療險(xiǎn),平安健康單獨(dú)承保了一款0免賠的少兒長期醫(yī)療險(xiǎn)。除上述幾家頭部公司之外,參與0免賠額百萬醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)計(jì)的公司不乏中小險(xiǎn)企的身影。2023年4月,水滴保聯(lián)合華農(nóng)保險(xiǎn)也推出了不設(shè)免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。據(jù)記者對(duì)螞蟻保、微保、慧擇、水滴保等多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)統(tǒng)計(jì),市場上0免賠標(biāo)簽的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)20余款,涉及至少20家保險(xiǎn)公司。整體來看,這些產(chǎn)品取消常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品中1萬元的免賠額,改為分段比例賠付。以某產(chǎn)品為例,經(jīng)社保結(jié)算后,在保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用,0-5000元(含)以內(nèi)報(bào)銷比例為10%;5000-10000元(含)以內(nèi)報(bào)銷比例30%;10000元以上報(bào)銷比例為100%。水滴??偩銕熾x表示:“目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品一般設(shè)有1萬-2萬元的免賠額,導(dǎo)致用戶一些小額醫(yī)療費(fèi)用無法得到理賠,而完全取消免賠額的產(chǎn)品價(jià)格又很高,采取0免賠額分段賠付的設(shè)計(jì)就是為了緩解這樣的用戶痛點(diǎn)”。取消賠付門檻,需要面臨的是保險(xiǎn)產(chǎn)品賠付額和賠付頻次增加,對(duì)于這種情況,滕輝表示,這種創(chuàng)新賠付確實(shí)會(huì)在賠付端帶來一定的賠付增長,但由于賠付比例的控制,經(jīng)過測(cè)算,賠付壓力屬于可控范圍,上升幅度在可接受的范圍內(nèi)。大病治得起到小病用得上,0免賠額設(shè)計(jì)是醫(yī)療險(xiǎn)外部環(huán)境與客戶需求變化使然在王明彥看來,醫(yī)療險(xiǎn)0免賠額設(shè)計(jì),是為了給予客戶更強(qiáng)的獲得感,這也是百萬醫(yī)療險(xiǎn)在外部環(huán)境與消費(fèi)者需求變化下的自我調(diào)整。從外部環(huán)境來看,惠民保的出現(xiàn)加速了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的創(chuàng)新變革。2020年,惠民保在全國遍地開花,呈現(xiàn)燎原之勢(shì)。一方面,通過代際轉(zhuǎn)移支付的機(jī)制設(shè)計(jì),惠民保實(shí)現(xiàn)了對(duì)老年人和帶病體的保障;另一方面,惠民保也沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn),尤其百萬醫(yī)療險(xiǎn)的市場需求。在不理解百萬醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保的復(fù)雜差異時(shí),人們會(huì)更加傾向于購買價(jià)格更為低廉,且有政府醫(yī)保背書的惠民保,但由于普惠的定位,惠民保保障待遇水平只有百萬醫(yī)療險(xiǎn)的1/4左右,對(duì)于身體健康的大眾消費(fèi)者而言,百萬醫(yī)療險(xiǎn)才是更好的選擇?!叭绻麤]有惠民保的競爭,行業(yè)可能不會(huì)如此迫切地推進(jìn)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的進(jìn)化升級(jí)”王明彥表示。此外,從客戶需求來看,過去百萬醫(yī)療險(xiǎn)是低頻高損屬性,1萬免賠額設(shè)計(jì)有效降低保費(fèi)、提升保障杠桿,解決了“大病治得起”的核心問題,卻不能同時(shí)兼顧消費(fèi)者“小病用得上”的保障需求。據(jù)國家衛(wèi)計(jì)委數(shù)據(jù)披露,2023年前3月,全國二級(jí)公立醫(yī)院次均住院費(fèi)用為6756.3元,全國三級(jí)公立醫(yī)院次均住院費(fèi)用為13822.9元??梢钥闯?,即便是三甲醫(yī)院,人均住院費(fèi)用也才萬元出頭,這也意味著,大多數(shù)人的住院醫(yī)療花銷,其實(shí)都達(dá)不到醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷門檻。業(yè)內(nèi)人士表示:“以社保報(bào)銷60%為例,總的住院醫(yī)療花費(fèi)要達(dá)到3萬元,才能用上這份保障。這也意味著,消費(fèi)者只有在罹患大病或昂貴治療的情況下,百萬醫(yī)療險(xiǎn)才可充分發(fā)揮補(bǔ)充支付作用,這也降低了消費(fèi)者的對(duì)于小病小痛的保障獲得感?!倍缃瘢?免賠額產(chǎn)品的創(chuàng)新和逐步普及,保險(xiǎn)公司開始進(jìn)一步向用戶獲得感傾斜,其醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)走向高頻低損,關(guān)注點(diǎn)也從“大病治得起”向“小病用得上”兼顧?!半m然只是個(gè)小設(shè)計(jì),但整個(gè)產(chǎn)品的體驗(yàn)會(huì)大大增強(qiáng)。小病能賠一些,使用概率會(huì)更高,罹患大病用處更大,人們對(duì)這份保險(xiǎn)保障的獲得感和信任度也會(huì)大大提升”業(yè)內(nèi)人士表示。據(jù)業(yè)內(nèi)測(cè)算,1萬免賠額到0免賠額的變化將會(huì)使產(chǎn)品的獲賠率大大提升,目前惠民保獲賠率降低的問題將能通過0免賠額醫(yī)療險(xiǎn)得到補(bǔ)充。0免賠額設(shè)計(jì)將進(jìn)入大規(guī)模普及時(shí)代,或主導(dǎo)未來百萬醫(yī)療險(xiǎn)升級(jí)方向近日,金融監(jiān)管總局公布的保費(fèi)數(shù)據(jù)顯示,人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)前5月保費(fèi)收入3641億元,同比增長3.8%,增速不及市場預(yù)期。數(shù)據(jù)背后,亦反映出重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)等網(wǎng)紅健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、增速放緩等問題。據(jù)艾瑞咨詢核算,2019年,百萬醫(yī)療險(xiǎn)用戶規(guī)模已達(dá)6300萬人。當(dāng)前,百萬醫(yī)療險(xiǎn)已進(jìn)入產(chǎn)品成熟期,通過與互聯(lián)網(wǎng)大廠深度綁定從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸納更多新客群的營銷模式已相對(duì)穩(wěn)定,市場處于存量階段。不過,百萬醫(yī)療險(xiǎn)的市場滲透仍然不足。2020年,百萬醫(yī)療險(xiǎn)在0-65歲用戶中的市場滲透率僅為7.4%,與商業(yè)健康險(xiǎn)在全體人群中26.4%的滲透率相比,百萬醫(yī)療險(xiǎn)在用戶增長方面仍有較大上升空間。在王明彥看來,商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展到今天,0免賠額已經(jīng)具備了大規(guī)模普及的條件:一是“三醫(yī)”改革的深化推進(jìn),使得單次住院成本得到有效控制;二是醫(yī)療險(xiǎn)風(fēng)控技術(shù)的積累,使得有逆選擇傾向的高風(fēng)險(xiǎn)客戶可以被有效攔截;三是理賠技術(shù)的更迭,使得高頻理賠可以在成本可控的情況下實(shí)現(xiàn)。未來一段時(shí)間,0免賠額設(shè)計(jì)或?qū)⒅鲗?dǎo)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的升級(jí)方向,這將促使商保與醫(yī)保形成更緊密的銜接。此外,值得注意的是,0免賠額設(shè)計(jì)僅是市場創(chuàng)新變革的第一步,一旦將產(chǎn)品的獲賠場景從大病放開至所有住院疾病,“保障+醫(yī)療服務(wù)+健康管理服務(wù)”的多樣化設(shè)計(jì)將會(huì)被打開更多的創(chuàng)新和思路,這也將為產(chǎn)品后續(xù)的升級(jí)埋下伏筆。

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